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财经观察信用卡坏账风险暗涌

发布时间:2019-06-07 22:31:11
孩子反复发烧
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中国经济自上世纪80年代开始迅速增长,人们的储蓄和观念也随之发生巨大变化。如今,先消费后还款的信用卡已被越来越多的中国人所接受。

随着消费者使用信用卡的频率和透支额度不断提高,信用卡业务也成为利润中除了中间业务以外的另一个强势增长极。

以为例,该行每卡月平均交易额逐年上升,2010至2012年间,卡均月消费额分别为1854元、2305元、2690元,到今年年中,这一数字攀升至3064元。同期利息收入38.96亿元、手续费收入34.68亿元,同比增幅分别为36.13%和42.42%。

但是,在不断增长的信用卡消费带来利益的同时,越积累越多的逾期贷将成为银行业中的一颗毒瘤,为系统埋下巨大隐患。而商业银行在很大程度上来说是信用卡坏账的始作俑者。

一方面,为抢占信用卡市场,商业银行不断加大对分期付款业务及发卡办卡业务的力度,盲目追求发卡量,不仅放宽申请条件,甚至故意诱导或者强制办卡。不少并不具备还款能力的用户也申请到信用卡。

为了获取更多能带来更多收益的高端客户,商业银行罔顾风险,放宽高透支额度信用卡的申请条件,而这部分客户一旦出现风险,就将造成相对大额的坏账。滥发卡是导致信用卡业务风险积聚的主要原因。

另一方面,今年以来中国经济增速放缓,企业经营不善。业内人士指出,有不少企业主申请多张高额信用卡用于企业经营,企业主的个人贷款违约造成大额坏账。经营性贷款的风险远远高于信用卡本身的消费性贷款。

此外,以卡养卡、恶意透支、套现等信用卡的违规使用也令银行的信用卡坏账风险进一步提高。调查显示,7.38%的消费者持有6张以上信用卡,其中有1.35%的消费者持卡超过10张。在下行时期,持卡人的偿债能力出现下降,信用卡坏账风险也更容易集中爆发。

中国经济正处于从投资驱动到消费驱动经济增长的转型时期,而长期以来的通货膨胀也让许多人看到银行利息率跑不过CPI的事实,从而改变储蓄传统,转而先消费,再考虑如何还债。信用卡将在这样的宏观经济环境中显示出更大的发展潜力。

事实上,信用卡更像是一种合法的高利贷。这种现金流的运行方式简单来说,是银行提供分期付款、提前预支和折扣积分等诸多便利和优惠,吸引持卡人将储户存在银行中的钱贷出,用于消费,未按时还款的持卡人将被收取高额利息和滞纳金,银行赚取存贷利差和手续费。

这种盈利模式是基于消费者的负债能力。而一旦经济形势下行,部分持卡人的透支贷款无法偿还,信用卡链条就存在断裂的危险,消费者的债务将像滚雪球般越来越大。

而另一方面,银行也将连本金都无法收回。坏账核销速度严重滞后于坏账产生的速度,导致信用卡坏账逐年累加,最终只能成为一个越来越深的无底洞。

虽然目前欧美国家的个人债务与收入比超过100%,中国与之相比还有很大差距,这种风险似乎不值得担忧。但数据显示,中国家庭平均债务额占家庭可支配收入的比例已从2008年的30%升至2011年底的50%。

持续增长的个人债务降低了持卡人的偿债能力,让信用卡坏账的解决难度加大,也有开启另一种性质金融危机的可能,房奴、车奴、卡奴,中国人正成为从储户变成“债奴”。

对于商业银行来说,应该加强对信用卡的审核力度,对已有卡量进行维护和开发,同时建立和完善信用卡风险防控体系,警惕信用卡链条断裂风险。

水能载舟,亦能覆舟。信用卡消费对扩大内需有积极作用,也带来了迅速增长的信贷和坏账规模。这将推动中国经济从投资驱动向消费驱动经济增长转型,也可能让中国经济陷入另一种债务风险。(肖静/文)

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